나는 몇 등급일까? 당신이 궁금했던 신용등급 관리의 모든 것

Real 라이프/Finance 2016. 8. 31. 08:00

졸업하자마자 어깨에 얹힌 학자금 대출 때문에, 이사 철 주택담보대출 때문에 내 신용등급 궁금해지는 분들이 많으실 텐데요. 오늘은 신용 등급 관리의 궁금한 사항과 신용등급 올리는 방법에 대해 알려드릴게요.

 

 

은행, 보험사, 카드사 등 금융사와 거래를 진행하면 누구나 신용 등급이 매겨지게 돼요. 연체는 하지 않았는지, 대출은 얼마나 받았는지 등 거래 상황을 바탕으로 최고 1등급에서 10등급까지 정해집니다. 이렇게 정해진 신용등급은 추후 대출이나 카드 발급 등이 필요할 때 대출금액, 한도, 금리 등을 책정할 때 참고로 사용돼요.

보통 금융거래가 거의 없는, 갓 성인이 된 대학생의 경우 평균 신용등급이 4~6등급이라고 하는데요. 7~10등급은 비우량등급으로 구분되며 대출이나 카드발급 등에 어려움을 겪을 수 있어요. 신용 등급이 높을수록 금융사에서 제공하는 혜택이 커지는 것은 당연하겠죠?

 

 

신용등급은 신용거래 실적을 기준으로 매겨지기 때문에 카드 실적이 전혀 없으면 높은 신용등급을 받기 어려워요. 같은 원리로 신용 거래를 오래 하지 않으면 그 사람의 신용 등급을 판단할 수 있는 기준이 없어지기 때문에 신용등급이 좋아지기 힘들답니다.

 

연체한 금액을 갚으면 연체 기록은 삭제되지만, 채무불이행이라고 하는 연체 사실은 사라지지 않아요. 왜 연체했는지, 금액이 얼마인지, 얼마나 오래 연체했는지에 따라 최장 5년까지 연체에 대한 기록이 남아있기 때문에 연체 대금을 갚는다고 신용등급이 바로 좋아지지는 않는답니다. 애초에 연체하지 않는 것이 가장 좋아요!

 

단순히 대출 거래 사실이 많다고 해서 신용등급에 영향이 있는 것은 아니에요. 오히려 적정한 수준의 금액을 정상적으로 상환하고 있다는 사실은 신용평가에 좋은 영향을 준답니다.

 

개인 신용평가는 개인의 금융거래 이력 및 신상정보를 바탕으로 하므로 가족의 신용도는 나의 신용도에 영향을 미치지 않아요.

 

 

재미있는 대부업체의 대출광고 많이 보셨죠? 하지만 3금융권에서의 섣부른 대출은 신용등급을 바닥까지 떨어지게 하는 지름길이에요. 한 달 무이자 등의 좋은 혜택을 주는 이유는 단 하루라도 제3금융권에서 대출을 받게 되면 신용등급이 낮아져 다음 대출 역시 제3금융권을 이용할 수밖에 없기 때문입니다.

단순히 문의를 하는 것만으로는 신용등급이 낮아지지 않도록 관련 법이 개정되었지만 일단 한 번 연락을 하면 자신도 모르게 대출 진행에 동의하게 될지도 몰라요. 신용 등급이 궁금하다면 아래 신용평가사를 통해 직접 확인하도록 하세요.

 

 

신용카드를 여러 개 사용한다는 것은 그만큼 관리해야 할 부분이 많다는 뜻이기도 하죠. 여러 장의 신용카드를 연체 없이 잘 이용하고 있다면 신용 등급에 플러스가 될 수 있지만, 신용카드가 너무 많아도 감점 요인이 될 수 있어요. 특히 카드사에서 받는 현금서비스는 신용등급의 적이라는 사실 잊지 마세요.

 

급여 통장과 적금, 공과금 지출, 카드 등 은행 거래는 주거래 은행을 정해 한 곳으로만 하는 것이 유리해요. (마이너스 통장은 신용등급에 나쁜 영향을 주니 주의!) 주거래 은행을 만들면 금리 우대나 환율 우대, 수수료 면제 등의 혜택을 받을 수도 있어 더욱 좋아요.

 

핸드폰 요금, 카드 대금, 세금 등 납부일이 정해져 있는 것들은 아무리 적은 금액이라도 연체하지 않는 것이 좋아요. 하루 이틀 별것 아니라 생각한 연체도 신용도에 크게 작용할 수 있답니다. 납부일을 잊거나 자주 놓친다면 자동이체를 설정해 두도록 하세요.

 

 

보험을 이용한 대출이 가능하다는 사실 알고 계신가요? 가입하고 계신 보험 중 해지 환급금 범위 내에서 보험사가 정한 비율에 따라 대출을 받을 수 있어요! 보험담보대출은 신용대출이 아니기 때문에 신용등급에 영향이 없고 대출 정보가 다른 금융사에 제공되지도 않는답니다. 신용카드 현금서비스보다 낮은 이자율로 이용할 수 있다는 장점까지!

 

대출도 똑똑하게!

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평소에 잊고 살지만, 어느 순간 불쑥 튀어나와 걸림돌이 되는 신용등급! 사소한 연체부터 하지 않도록 습관을 잘 들여 두세요. 여러분의 건강한 신용등급을 위하여.





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[자산관리] 부담되는 학자금대출, 자산관리는 어떻게 하는 것이 좋을까요?

Real 라이프/Finance 2012. 2. 2. 15:13

안녕하세요 AIA 36.5독자 여러분, 새해가 시작되면서 많은 분들이 자산 관리 및 장기적인 자금 흐름에 대해 많은 관심을 보여주셨는데요, 90년의 자산관리 노하우를 바탕으로 다양한 자산관리 고민에 대해 AIA생명 무료 자산관리 이벤트(AIA생명 페이스북에서 진행)를 통해 답변해 드리고 있습니다.

 
박대학(가명)님은 현재 예비 대학원생으로 학자대출금과 어려운 집안 사정으로 인해 장기적으로 어떻게 자산 관리를 하면 좋을지 여쭈어보았는데요, 학자대출금 상환을 어떻게 전략적으로 하면 좋을지 상담 내용을 AIA 36.5 블로그를 통해 공개하니, 많은 분들께 특히 대학생분들에게 도움이 되셨으면 좋겠습니다!

 


현재상황 분석 및 진단

 

예비대학원생인 박대학님의 경우, 넉넉치 않은 가정형편으로, 모친과 남동생과 함께 살고 있습니다. 대학원에 입학하게 되면 학비는 전액 장학금으로 충당하고 조교활동을 통해 매월 57만원의 고정 수입을 얻을 수 있지만, 이 경우에도 가구 전체 수입이 230만원 정도로 총 지출 277만원에 비하여 47만원 정도 적자인 상태입니다. 또한 5,830만원의 부채는 월세보증금 1,800만원을 포함한 보유자산 2,200만원을 훨씬 상회하고 있는 실정입니다.

 

 

구분

액수

구분

액수

총수입()

230만원

월세보증금 및 보유자산

2,200만원

총지출()

277만원

부채

5,830만원

현황

47만원 적자

현황

부채가 자산 상회

 

박대학님 가정 경제의 가장 큰 문제점은 가족구성원 수에 비해 전체 수입이 적고 채무규모가 크다는 점입니다. 두 형제들 중 최소한 한 명이라도 본격적인 취업을 하기 전까지 이러한 재무구조의 개선은 제한적일 수 밖에 없을 것으로 보입니다.

 

사실 적정한 규모의 대출은 가정 경제에 윤활유 역할을 할 수 있고 새로운 현금흐름 창출을 위한 투자로도 활용될 수 있습니다. 하지만, 박대학님 가구처럼 전반적으로 재무구조가 취약한 상황에서 과도한 대출금은 가정 경제상황을 더욱 어렵게 할 수 있고 지속적인 리스크로 작용할 수 있습니다. 이러한 어려운 상황에서도 미래에 대한 불안감으로 인하여 일정금액의 적금과 보장성 보험료를 불입하고 있다는 것은 칭찬할 만한 점입니다. 다만 가계채무의 규모가 상당하여 원리금 상환이 가계재정에 큰 부담이 되고 있음을 감안하면 저축(10만원)과 보험(25만원)에 대한 목적과 불입금액의 적정성에 대하여 재검토할 필요가 있습니다.


자문

 

1.     단기적인 관점

앞서 밝힌 바와 같이 현재 박대학님 가계의 가장 큰 문제점은 가족구성원 수에 비하여 전체 수입이 적고 소득수준에 비하면 채무규모도 상당하는 점입니다.

 

따라서, 박대학님이 대학원을 졸업하고 취업을 하여 가계의 현금흐름이 향상되기 전까지의 향후 2년간은 채무의 변제가 전체 가계 재정운영에 있어 가장 중요한 부분이 되어야 할 것입니다. , 본격적인 저축이나 투자는 2년 정도 이후로 미루고 지금은 조금이라도 부채를 줄이는 부분에 집중할 것을 제안 드립니다.

 

이런 측면에서 현재 4.5% 확정금리 상품에 10만원 불입하고 있지만, 대출금리가 더 높을 것으로 판단되는 바, 해당 10만원을 저축대신 추가적인 채무변제 목적으로 활용하는 것이 유리할 것으로 보입니다.

 

한편, 소득보다 지출이 더 많고 상환해야 하는 대출금액이 상당하지만, 최소한의 보장자산은 유지해야 합니다. 이는 혹시 있을 수 있는 불의의 사고 등으로 소득상실이 발생하게 되면 가계가 더 큰 경제적 어려움에 처할 수 있을지 모르기 때문입니다. 다만, 현재 보험료로 납부하는 월25만원은 현재 가계의 재무상황을 고려하면 다소 과다하다는 것이 제 의견입니다. 이에 박대학님 가구의 보험포트폴리오에 대해 아래와 같은 조정을 제안 드립니다 (이 부분은 제한된 정보를 바탕으로 일반적인 가입설계 조건을 적용하여 자문을 드렸음을 이해해 주시기 바랍니다).

l  먼저 박대학님 형제가 가입한 보험은 전체적으로 보장기간과 납입기간은 개선할 여지가 있어 보입니다.

                i.  박대학님 기준으로 현재 26세에 가입하여 보장기간이 30년이면 56세까지만 보장됩니다. , 보장의 필요성이 가장 크다고 할 수 있는 은퇴 이후 기간에 대한 보장 대책이 없는 실정입니다. 당장은 아니더라도 너무 멀지 않은 미래에 즉, 보다 젊고 건강할 때 보장기간을 늘리는 방향으로 조정이 필요합니다.

               ii.   10년으로 설계된 납입기간 역시 당장의 가계 재정부담이 큰 현실을 감안하면 더 길게 설정하는 것이 보다 좋을 것으로 보입니다. 보험료 납입을 빨리 해치운다는 생각보다는 소득이 있는 기간 내에서 적절히 이연시키는 것도 재테크의 좋은 방편이 될 수 있습니다.

 

l  또한 일부 보장이 중복되고 있지 않나 상세히 점검할 필요가 있습니다. , 아직 학생신분임에도 교통상해에 대한 보험을 별도로 가입하는 것은 현시점에서 지출구조를 더욱 악화시키는 원인 중 하나라고 판단됩니다. 가입한 보험사가 나쁘다는 것이 결코 아니며 보험사를 바꿔서 다시 가입하라는 것도 아닙니다. 연령이나 소득 등을 감안했을 때 최소한의 필요한 보장을 받고 있는지의 여부를 확인할 필요가 있다는 것입니다.

 

l  마지막으로, 보험 포트폴리오를 조정하는데 있어서는 비효율적인 보험료를 계속 납입하는 것보다 가입 후 기간이 얼마 경과하지 않은 현 시점에서 해약 후 신규가입을 하는 편이 유리한 경우도 있습니다. 신규 또는 추가로 보장의 강화 및 조정을 하게 되는 경우에는, 의료비 실손 및 암과 같은 치명적인 질병에 대한 진단금 보장이 될 수 있는 상품을 우선 선택하시고, 보장기간은 비록 갱신형이라 할지라도 최대 80세까지 그리고 납입기간은 최소한 20년으로 가능하면 향후 경제활동 기간으로 추정되는 30년 이상 설정 가능한 상품을 선택하시기 바랍니다.


 


2.     장기적인 관점

 

사실 현 시점에서 보면, 가계소득의 불안정 및 전반적인 재무구조가 취약하기 때문에 장기적인 재무설계가 큰 영향을 가질 수 없습니다. 하지만 경제상황이 계속 바뀌는 것처럼 박대학님 가구의 재무상황 및 전체적인 현금흐름도 지속적으로 변화할 것입니다. 특히 형제가 취업을 하여 가구의 소득이 크게 향상되는 2년 이후에는 장기적으로 보다 내실 있는 재무설계가 가능할 것으로 보입니다.

그 시점에서는, 직업 및 연령, 예상되는 소득의 변화, 위험성향, 생애주기에 따른 다양한 목적자금 필요성 등을 복합적으로 고려하여 본인 및 동생분 결혼자금, 자녀들 교육자금, 어머님의 노후자금, 본인의 노후 설계까지 큰 틀을 마련할 수 있을 것입니다.

 

 

 

결론

현시점 및 최소한 향후 2년간은 저축목적의 월 적립금 및 현재 보유하고 계신 보험 포트폴리오의 조정을 통하여 15-20만원 정도 절약하여 대출금의 원리금 상환에 활용하실 것을 제안 드립니다. 다만, 박대학님이 취업을 하게 되는 2년 이후에 예상되는 현금흐름의 변화에 맞춰 보다 장기적인 재무설계에 대한 자문을 한번 더 받으실 것을 권고 드립니다. 그 시점에서는 형제의 결혼, 자녀계획, 어머님 및 본인들의 노후계획 등을 복합적으로 고려하여 가계의 부채를 최소화하면서 장기적인 관점에서 저축 및 투자 그리고 보험을 어떻게 활용할 것인지에 대한 종합적인 조언이 가능할 것입니다. 감사합니다.

 


 

※본 상담내용은 개인의 자산관리에 참고로 활용하실 수 있으며, AIA생명은 본 상담내용에 따른 자산관리 결과에 어떠한 책임도 지지 않습니다. 






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  1. 2012.02.27 11:19  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    비밀댓글입니다

    • Favicon of https://www.aiablog.co.kr BlogIcon AIA지기 2012.02.29 15:21 신고  댓글주소  수정/삭제

      다림님 관심 갖고 알려주셔서 대단히 감사합니다. 저희 회사 고객님에 대한 내용이 맞는 지 확인 후 조치하도록 하겠습니다. 좋은 하루 되세요~

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