셀프 노후 준비 체크포인트

Real 라이프/Finance 2017. 4. 11. 17:43

높은 물가와 경기 침체 등으로 전반적인 가계 살림이 어려워진 상태에서 준비된 노후를 맞이하는 사람이 몇이나 될까요? 거의 대다수 사람들은 아무런 대책 없이 노후를 맞이하거나 부족한 준비 상태에 걱정부터 하게 될 거에요. 누구나 불확실한 미래에 대비하고 싶지만 여유가 없다는 핑계로 자꾸 미루게 되고, 어디서부터 준비해야 할지 전혀 감이 안 오는 게 사실이죠. 그렇다면 지금부터 자신의 노후 준비 상태를 현실적으로 점검해보면서 부족하거나 보완할 수 있는 부분들을 찾아보면 어떨까요?


ㅣ예상 지출 파악하기 

출산, 입학, 취업 등의 시기가 평균적으로 늦어지면서 많은 부모가 은퇴 후에 자녀의 대학 등록금을 갚거나 결혼과 같은 집안의 대소사를 치르게 됩니다. 하지만 이런 비용은 자신의 노후 자금과는 별개로 추가되는 부분이죠. 이렇듯 예상치 못한 지출로 인해 경제적인 어려움에 빠지는 것을 막기 위해서 노후에 필요한 자금 내역을 미리 파악해두면 좋은데요, 배우자와 함께 혹은 혼자 노후를 보내는데 매달 어느 정도의 생활비가 들지 예측해보고, 자녀의 결혼자금 지원처럼 지출이 예상되는 부분도 체크해보세요. 


ㅣ미래 경제력 따져보기 

노후를 보내는데 드는 생활비와 지출 항목들을 따져봤다면 이제 본격적으로 자신이 충분한 자금을 보유하거나 충당할 능력이 있는지 알아봐야겠죠? 아래 항목들을 체크하면서 노후에 쓸 수 있는 자산과 예상 수입의 정도를 파악해 보세요.  

1. 보유한 자산은 얼마인가?

먼저 자신이 현재 보유하고 있는 자산의 규모를 알아야 해요. 지금까지 저축해 둔 예금과 자기 소유의 집, 부동산, 자동차, 귀중품 등의 재산과 더불어 주식이나 펀드, 채권 등 현금으로 교환이 가능한 자산들을 대략적으로 계산해보세요. 

2. 국민연금 가입자인가?

노후에 가장 기본적인 수입원으로 국민연금을 생각하게 되는데요, 국민연금은 경제활동을 하는 국민이 일정 기간 가입해서 연금을 내면 만 65세부터 혜택을 받게 되는 구조에요. 평균적으로 최종 보수의 40% 정도를 받게 되며, 노령이나 건강 이상 등의 문제로 소득이 없어졌을 때 기초 생활 안정자금을 지원받는 수단이 되죠. 이런 국민연금은 자신이 연금을 낸 기간과 수령 시기 등에 따라서 최종 금액에 차이가 발생하기 때문에 상황에 맞춰서 잘 따져보는 것이 유리한데요, 정부가 재정과 지급 여력 등의 이유로 국민연금의 지급 시기를 계속 연장해온 만큼 앞으로 더 늦춰질 수 있다는 점도 반드시 노후 준비에 참고하시기 바랍니다.  

3. 퇴직연금 신청했나?

요즘에는 회사에서 퇴직금을 바로 지급하지 않고, 금융회사에 운영을 맡겨서 일시금이나 연금 형태로 지급하는 퇴직연금제도가 발달해 있어요. 보통은 일시금보다 연금으로 받았을 때 세금부담이 크게 줄어든다는 장점이 있죠. 하지만 퇴직연금을 운용하는 금융회사에 따라서 연금의 지급 기간이나 수수료 등에 차이가 나기 때문에 아직 퇴직연금을 받지 않았다면 상세하게 비교해보고 수령 방법을 선택하는 것이 좋아요. 

4. 개인연금 가입했나?   

자금 활용에 조금이라도 여유가 있다면 개인연금 상품에 가입함으로써 노후 생활에 안정을 추구하기도 합니다. 앞서 이야기한 국민연금이나 개인연금만으로는 기본적인 생활만 가능할 뿐, 여유를 찾기엔 부족하기 때문이죠. 그래서 자신이 낸 만큼 돌려받을 수 있는 개인연금이 노후 대비 방법으로 주목받고 있는데요, 무엇보다 정부의 지원으로 소득공제와 비과세 혜택을 받을 수 있다는 점이 개인연금의 가장 큰 장점이에요. 개인연금은 연금저축과 연금펀드부터 시작해서 외환상품에 투자하는 저축보험 등 매우 다양한 종류의 상품이 있으므로 가입하기 전에 여러 가지 상품의 장단점을 잘 따져보고 자신에게 맞는 것을 꾸준히 유지해야 합니다. 

5. 주택연금 신청할까?

노후 대책이 따로 없거나 부족하다고 느끼는 사람이 만약 집을 소유하고 있다면 주택연금을 이용해 볼 수 있어요. 역모기지론으로 불리는 주택연금은 다른 연금들과 달리 주택 소유자나 그 배우자의 나이가 만 60세가 넘어야 신청할 수 있는데요, 한국주택금융공사(HF공사)에서 주택에 대한 심사와 보증을 받고, 금융기관에 이를 담보로 제공해서 대출 약정을 맺는 거예요. 주택연금은 매년 집값이 3.3% 상승하는 것을 전제로 계산되며, 연금 지급을 국가가 보증하기 때문에 위험 부담도 없고, 소유자와 배우자가 사망할 때까지 연금을 받으며, 후에 주택을 처분하고 차액이 생기면 상속자에게 돌려준답니다. 자가 주택을 보유한 사람들에게는 매우 훌륭한 노후 대비 수단이겠죠?

6. 새로운 일자리에 도전해볼까?

생산연령이 지나서 퇴직한 사람이 다시 일자리를 구하기란 쉽지 않아요. 예전과 같은 일을 하는 것은 사회적으로나 개인적으로 많은 제약과 어려움이 따르죠. 대신 소일거리 정도의 새로운 일자리를 찾는 것이 노후 수입을 얻는 방법이 될 수 있어요. 아직 충분한 생산활동이 가능한 상태라면 정부에서 제공하는 공공근로사업에 참여하거나 편의점 등의 아르바이트를 구하는 것도 새로운 도전이자 기회가 될 거에요. 


ㅣ노후 계획하고 대안 세우기 

앞으로의 노후 생활에 필요한 최저 생활비와 자신이 보유한 자산 및 미래 수입 규모를 어느 정도 파악하셨나요? 그렇다면 이제 자신의 노후 준비 상태를 객관적으로 따져볼 수 있을 텐데요, 만약 노후 준비가 부족하다고 생각된다면 전문가의 도움을 받아서 현재 보유한 자금을 안전하게 활용할 수 있는 방법을 찾아보거나 새로운 소득원을 구하는 등 자신에게 맞는 대비책을 찾으시는 것을 추천해 드립니다






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나는 몇 등급일까? 당신이 궁금했던 신용등급 관리의 모든 것

Real 라이프/Finance 2016. 8. 31. 08:00

졸업하자마자 어깨에 얹힌 학자금 대출 때문에, 이사 철 주택담보대출 때문에 내 신용등급 궁금해지는 분들이 많으실 텐데요. 오늘은 신용 등급 관리의 궁금한 사항과 신용등급 올리는 방법에 대해 알려드릴게요.

 

 

은행, 보험사, 카드사 등 금융사와 거래를 진행하면 누구나 신용 등급이 매겨지게 돼요. 연체는 하지 않았는지, 대출은 얼마나 받았는지 등 거래 상황을 바탕으로 최고 1등급에서 10등급까지 정해집니다. 이렇게 정해진 신용등급은 추후 대출이나 카드 발급 등이 필요할 때 대출금액, 한도, 금리 등을 책정할 때 참고로 사용돼요.

보통 금융거래가 거의 없는, 갓 성인이 된 대학생의 경우 평균 신용등급이 4~6등급이라고 하는데요. 7~10등급은 비우량등급으로 구분되며 대출이나 카드발급 등에 어려움을 겪을 수 있어요. 신용 등급이 높을수록 금융사에서 제공하는 혜택이 커지는 것은 당연하겠죠?

 

 

신용등급은 신용거래 실적을 기준으로 매겨지기 때문에 카드 실적이 전혀 없으면 높은 신용등급을 받기 어려워요. 같은 원리로 신용 거래를 오래 하지 않으면 그 사람의 신용 등급을 판단할 수 있는 기준이 없어지기 때문에 신용등급이 좋아지기 힘들답니다.

 

연체한 금액을 갚으면 연체 기록은 삭제되지만, 채무불이행이라고 하는 연체 사실은 사라지지 않아요. 왜 연체했는지, 금액이 얼마인지, 얼마나 오래 연체했는지에 따라 최장 5년까지 연체에 대한 기록이 남아있기 때문에 연체 대금을 갚는다고 신용등급이 바로 좋아지지는 않는답니다. 애초에 연체하지 않는 것이 가장 좋아요!

 

단순히 대출 거래 사실이 많다고 해서 신용등급에 영향이 있는 것은 아니에요. 오히려 적정한 수준의 금액을 정상적으로 상환하고 있다는 사실은 신용평가에 좋은 영향을 준답니다.

 

개인 신용평가는 개인의 금융거래 이력 및 신상정보를 바탕으로 하므로 가족의 신용도는 나의 신용도에 영향을 미치지 않아요.

 

 

재미있는 대부업체의 대출광고 많이 보셨죠? 하지만 3금융권에서의 섣부른 대출은 신용등급을 바닥까지 떨어지게 하는 지름길이에요. 한 달 무이자 등의 좋은 혜택을 주는 이유는 단 하루라도 제3금융권에서 대출을 받게 되면 신용등급이 낮아져 다음 대출 역시 제3금융권을 이용할 수밖에 없기 때문입니다.

단순히 문의를 하는 것만으로는 신용등급이 낮아지지 않도록 관련 법이 개정되었지만 일단 한 번 연락을 하면 자신도 모르게 대출 진행에 동의하게 될지도 몰라요. 신용 등급이 궁금하다면 아래 신용평가사를 통해 직접 확인하도록 하세요.

 

 

신용카드를 여러 개 사용한다는 것은 그만큼 관리해야 할 부분이 많다는 뜻이기도 하죠. 여러 장의 신용카드를 연체 없이 잘 이용하고 있다면 신용 등급에 플러스가 될 수 있지만, 신용카드가 너무 많아도 감점 요인이 될 수 있어요. 특히 카드사에서 받는 현금서비스는 신용등급의 적이라는 사실 잊지 마세요.

 

급여 통장과 적금, 공과금 지출, 카드 등 은행 거래는 주거래 은행을 정해 한 곳으로만 하는 것이 유리해요. (마이너스 통장은 신용등급에 나쁜 영향을 주니 주의!) 주거래 은행을 만들면 금리 우대나 환율 우대, 수수료 면제 등의 혜택을 받을 수도 있어 더욱 좋아요.

 

핸드폰 요금, 카드 대금, 세금 등 납부일이 정해져 있는 것들은 아무리 적은 금액이라도 연체하지 않는 것이 좋아요. 하루 이틀 별것 아니라 생각한 연체도 신용도에 크게 작용할 수 있답니다. 납부일을 잊거나 자주 놓친다면 자동이체를 설정해 두도록 하세요.

 

 

보험을 이용한 대출이 가능하다는 사실 알고 계신가요? 가입하고 계신 보험 중 해지 환급금 범위 내에서 보험사가 정한 비율에 따라 대출을 받을 수 있어요! 보험담보대출은 신용대출이 아니기 때문에 신용등급에 영향이 없고 대출 정보가 다른 금융사에 제공되지도 않는답니다. 신용카드 현금서비스보다 낮은 이자율로 이용할 수 있다는 장점까지!

 

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평소에 잊고 살지만, 어느 순간 불쑥 튀어나와 걸림돌이 되는 신용등급! 사소한 연체부터 하지 않도록 습관을 잘 들여 두세요. 여러분의 건강한 신용등급을 위하여.





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똑똑하게 준비하는 대출금 상환 솔루션

Real 라이프/Finance 2016. 7. 14. 11:43


요즘 대출 하나쯤 없는 분이 없죠? 은행 대출도 잘 사용하면 득이라고 하지만 점점 과도해 지는 대출금때문에 숨통이 막히는 것도 사실. 당장 실직이라도 하면 빚을 갚을 길이 막막 한데요. 오늘은 AIA생명이 똑똑하게 대출금을 상환하는 솔루션을 준비해 보았어요.
 
 

 

열심히 공부를 했을 뿐인데, 졸업과 동시에 어깨에 얹히게 되는 학자금 대출! 한국장학재단이 발표한 자료에 따르면 2014년 5월 기준 든든학자금 대출자는 924,500 명으로 근로소득자 10명 중 7명이 학자금 대출을 받은 셈이에요. 이 중 연봉을 1,856만 원(2013년 4인가구 연간 최저생계비) 이상 받는 사람은 88,500명밖에 되지 않는데요. 취업을 해도 학자금 대출을 갚을 정도의 소득을 올리지 못하는 사람이 많다는 것이죠.

 

한국은행이 올해 6월 발표한 자료에 따르면 가계부채가 소득의 146%로 사상최고치를 수립했다고 해요. 100만원을 번다면 그 중 37만원을 빚 갚는데 사용하고 있는 셈이죠. 거기에 끝을 모르고 치솟는 전세 보증금 탓에 빚을 내서라도 집을 사려는 30-40대가 늘어나고 있어 주택담보대출도 눈에 띄게 증가하는 추세랍니다.
문제는 앞으로 금리가 올라 이자 부담이 늘어나거나 집값이 떨어지게 되면 대출을 받은 사람들의 부담이 눈덩이처럼 불어날 수 있다는 것이죠.

매달 정해진 금액을 갚아나가고 있다고 해서 대출금을 소홀히 여겨서는 안된다는 사실! 금리 변동과 같은 외부 문제나 갑작스러운 신변의 변화, 건강악화 등 개인적 이슈에 대한 준비가 필요해요. 소득에 따른 대출액을 잘 따져보고 관리해야 장기적인 관점에서 대출이 가진 부작용을 막을 수 있습니다. 
 

 

갑자기 일자리를 잃게 되거나 질병, 사망 등으로 신변에 문제가 생긴다면 남은 대출금은 어떻게 할까 고민 해 보신 적 있으시죠. 종신보험으로 대출금 상환에 대한 고민을 날려보세요.


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대출 상환 도중 사망할 경우 종신보험을 통해 지급되는 사망보험금으로 대출 잔액을 상환할 수 있어요. (만약 가계대출이 없다면 자녀 상속세를 대신해 사망 보험금을 이용할 수도 있다는 사실!)

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또 한가지! 해지 환급금이 대출잔액보다 커지는 경우 해당 보험을 해지하고 환급금을 통해 대출을 상환 할 수 있어요. AIA생명에서 출시한 (무)유앤아이 평생설계보험을 예로 들어 살펴볼게요.

 

대출금액 1억원을 연 2.85% 이율로 30년간 원리금균등상환 하는 경우를 가정하고, 40세 남성이 주계약 1억원의 (무)유앤아이 평생설계보험에 가입한다면 19년 후 남은 대출 잔액보다 해지 환급금이 커지게 된답니다. 때문에 대출을 상환할 수 없는 상황이 온다고 하더라도 사망보험금 / 해지환급금을 통해 안전한 상환이 가능한 것이죠.

 

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30년 동안 매달 대출금을 상환해야 한다는 상황 자체만으로도 답답한데 가족의 생계도 걱정해야 하고, 거기다 노후까지 생각하자니 막막하기만 했다면 늦지 않게 준비해보세요. 어떤 상황에서도 내일을 향한 여러분의 희망이 멈추지 않기를 기원하며, REAL LIFE NEVER STOPS!

 

 

무배당 유앤아이 평생설계보험 가입 시 유의사항

        보험계약자가 기존에 체결했던 보험계약을 해지하고 다른 보험계약을 체결하면 보험인수가 거절되거나 보험료가 인상되거나 보장내용이 달라질 수 있습니다.

        이 보험계약은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하되, 보호 한도는 본 보험회사에 있는 보험계약자의 모든 예금보호대상 금융상품의 해지환급금(또는 만기시보험금이나 사고보험금)에 기타지급금을 합하여 1인당 “최고 5천만원이며, 5천만원을 초과하는 나머지 금액은 보호하지 않습니다.

        고의적 사고 및 2년 이내 자살 시 사망보험금을 지급하지 않습니다.

        보험계약 체결 전에 상품설명서 및 약관을 확인하시기 바랍니다.





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