[자산관리] 부담되는 학자금대출, 자산관리는 어떻게 하는 것이 좋을까요?

Real 라이프/Finance 2012. 2. 2. 15:13

안녕하세요 AIA 36.5독자 여러분, 새해가 시작되면서 많은 분들이 자산 관리 및 장기적인 자금 흐름에 대해 많은 관심을 보여주셨는데요, 90년의 자산관리 노하우를 바탕으로 다양한 자산관리 고민에 대해 AIA생명 무료 자산관리 이벤트(AIA생명 페이스북에서 진행)를 통해 답변해 드리고 있습니다.

 
박대학(가명)님은 현재 예비 대학원생으로 학자대출금과 어려운 집안 사정으로 인해 장기적으로 어떻게 자산 관리를 하면 좋을지 여쭈어보았는데요, 학자대출금 상환을 어떻게 전략적으로 하면 좋을지 상담 내용을 AIA 36.5 블로그를 통해 공개하니, 많은 분들께 특히 대학생분들에게 도움이 되셨으면 좋겠습니다!

 


현재상황 분석 및 진단

 

예비대학원생인 박대학님의 경우, 넉넉치 않은 가정형편으로, 모친과 남동생과 함께 살고 있습니다. 대학원에 입학하게 되면 학비는 전액 장학금으로 충당하고 조교활동을 통해 매월 57만원의 고정 수입을 얻을 수 있지만, 이 경우에도 가구 전체 수입이 230만원 정도로 총 지출 277만원에 비하여 47만원 정도 적자인 상태입니다. 또한 5,830만원의 부채는 월세보증금 1,800만원을 포함한 보유자산 2,200만원을 훨씬 상회하고 있는 실정입니다.

 

 

구분

액수

구분

액수

총수입()

230만원

월세보증금 및 보유자산

2,200만원

총지출()

277만원

부채

5,830만원

현황

47만원 적자

현황

부채가 자산 상회

 

박대학님 가정 경제의 가장 큰 문제점은 가족구성원 수에 비해 전체 수입이 적고 채무규모가 크다는 점입니다. 두 형제들 중 최소한 한 명이라도 본격적인 취업을 하기 전까지 이러한 재무구조의 개선은 제한적일 수 밖에 없을 것으로 보입니다.

 

사실 적정한 규모의 대출은 가정 경제에 윤활유 역할을 할 수 있고 새로운 현금흐름 창출을 위한 투자로도 활용될 수 있습니다. 하지만, 박대학님 가구처럼 전반적으로 재무구조가 취약한 상황에서 과도한 대출금은 가정 경제상황을 더욱 어렵게 할 수 있고 지속적인 리스크로 작용할 수 있습니다. 이러한 어려운 상황에서도 미래에 대한 불안감으로 인하여 일정금액의 적금과 보장성 보험료를 불입하고 있다는 것은 칭찬할 만한 점입니다. 다만 가계채무의 규모가 상당하여 원리금 상환이 가계재정에 큰 부담이 되고 있음을 감안하면 저축(10만원)과 보험(25만원)에 대한 목적과 불입금액의 적정성에 대하여 재검토할 필요가 있습니다.


자문

 

1.     단기적인 관점

앞서 밝힌 바와 같이 현재 박대학님 가계의 가장 큰 문제점은 가족구성원 수에 비하여 전체 수입이 적고 소득수준에 비하면 채무규모도 상당하는 점입니다.

 

따라서, 박대학님이 대학원을 졸업하고 취업을 하여 가계의 현금흐름이 향상되기 전까지의 향후 2년간은 채무의 변제가 전체 가계 재정운영에 있어 가장 중요한 부분이 되어야 할 것입니다. , 본격적인 저축이나 투자는 2년 정도 이후로 미루고 지금은 조금이라도 부채를 줄이는 부분에 집중할 것을 제안 드립니다.

 

이런 측면에서 현재 4.5% 확정금리 상품에 10만원 불입하고 있지만, 대출금리가 더 높을 것으로 판단되는 바, 해당 10만원을 저축대신 추가적인 채무변제 목적으로 활용하는 것이 유리할 것으로 보입니다.

 

한편, 소득보다 지출이 더 많고 상환해야 하는 대출금액이 상당하지만, 최소한의 보장자산은 유지해야 합니다. 이는 혹시 있을 수 있는 불의의 사고 등으로 소득상실이 발생하게 되면 가계가 더 큰 경제적 어려움에 처할 수 있을지 모르기 때문입니다. 다만, 현재 보험료로 납부하는 월25만원은 현재 가계의 재무상황을 고려하면 다소 과다하다는 것이 제 의견입니다. 이에 박대학님 가구의 보험포트폴리오에 대해 아래와 같은 조정을 제안 드립니다 (이 부분은 제한된 정보를 바탕으로 일반적인 가입설계 조건을 적용하여 자문을 드렸음을 이해해 주시기 바랍니다).

l  먼저 박대학님 형제가 가입한 보험은 전체적으로 보장기간과 납입기간은 개선할 여지가 있어 보입니다.

                i.  박대학님 기준으로 현재 26세에 가입하여 보장기간이 30년이면 56세까지만 보장됩니다. , 보장의 필요성이 가장 크다고 할 수 있는 은퇴 이후 기간에 대한 보장 대책이 없는 실정입니다. 당장은 아니더라도 너무 멀지 않은 미래에 즉, 보다 젊고 건강할 때 보장기간을 늘리는 방향으로 조정이 필요합니다.

               ii.   10년으로 설계된 납입기간 역시 당장의 가계 재정부담이 큰 현실을 감안하면 더 길게 설정하는 것이 보다 좋을 것으로 보입니다. 보험료 납입을 빨리 해치운다는 생각보다는 소득이 있는 기간 내에서 적절히 이연시키는 것도 재테크의 좋은 방편이 될 수 있습니다.

 

l  또한 일부 보장이 중복되고 있지 않나 상세히 점검할 필요가 있습니다. , 아직 학생신분임에도 교통상해에 대한 보험을 별도로 가입하는 것은 현시점에서 지출구조를 더욱 악화시키는 원인 중 하나라고 판단됩니다. 가입한 보험사가 나쁘다는 것이 결코 아니며 보험사를 바꿔서 다시 가입하라는 것도 아닙니다. 연령이나 소득 등을 감안했을 때 최소한의 필요한 보장을 받고 있는지의 여부를 확인할 필요가 있다는 것입니다.

 

l  마지막으로, 보험 포트폴리오를 조정하는데 있어서는 비효율적인 보험료를 계속 납입하는 것보다 가입 후 기간이 얼마 경과하지 않은 현 시점에서 해약 후 신규가입을 하는 편이 유리한 경우도 있습니다. 신규 또는 추가로 보장의 강화 및 조정을 하게 되는 경우에는, 의료비 실손 및 암과 같은 치명적인 질병에 대한 진단금 보장이 될 수 있는 상품을 우선 선택하시고, 보장기간은 비록 갱신형이라 할지라도 최대 80세까지 그리고 납입기간은 최소한 20년으로 가능하면 향후 경제활동 기간으로 추정되는 30년 이상 설정 가능한 상품을 선택하시기 바랍니다.


 


2.     장기적인 관점

 

사실 현 시점에서 보면, 가계소득의 불안정 및 전반적인 재무구조가 취약하기 때문에 장기적인 재무설계가 큰 영향을 가질 수 없습니다. 하지만 경제상황이 계속 바뀌는 것처럼 박대학님 가구의 재무상황 및 전체적인 현금흐름도 지속적으로 변화할 것입니다. 특히 형제가 취업을 하여 가구의 소득이 크게 향상되는 2년 이후에는 장기적으로 보다 내실 있는 재무설계가 가능할 것으로 보입니다.

그 시점에서는, 직업 및 연령, 예상되는 소득의 변화, 위험성향, 생애주기에 따른 다양한 목적자금 필요성 등을 복합적으로 고려하여 본인 및 동생분 결혼자금, 자녀들 교육자금, 어머님의 노후자금, 본인의 노후 설계까지 큰 틀을 마련할 수 있을 것입니다.

 

 

 

결론

현시점 및 최소한 향후 2년간은 저축목적의 월 적립금 및 현재 보유하고 계신 보험 포트폴리오의 조정을 통하여 15-20만원 정도 절약하여 대출금의 원리금 상환에 활용하실 것을 제안 드립니다. 다만, 박대학님이 취업을 하게 되는 2년 이후에 예상되는 현금흐름의 변화에 맞춰 보다 장기적인 재무설계에 대한 자문을 한번 더 받으실 것을 권고 드립니다. 그 시점에서는 형제의 결혼, 자녀계획, 어머님 및 본인들의 노후계획 등을 복합적으로 고려하여 가계의 부채를 최소화하면서 장기적인 관점에서 저축 및 투자 그리고 보험을 어떻게 활용할 것인지에 대한 종합적인 조언이 가능할 것입니다. 감사합니다.

 


 

※본 상담내용은 개인의 자산관리에 참고로 활용하실 수 있으며, AIA생명은 본 상담내용에 따른 자산관리 결과에 어떠한 책임도 지지 않습니다. 






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  1. 2012.02.27 11:19  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    비밀댓글입니다

    • Favicon of https://www.aiablog.co.kr BlogIcon AIA지기 2012.02.29 15:21 신고  댓글주소  수정/삭제

      다림님 관심 갖고 알려주셔서 대단히 감사합니다. 저희 회사 고객님에 대한 내용이 맞는 지 확인 후 조치하도록 하겠습니다. 좋은 하루 되세요~

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[자산관리] 20대의 똑똑한 자산관리와 성공적인 재무설계 5가지 포인트

Real 라이프/Finance 2012. 1. 27. 16:44

안녕하세요 AIA 36.5 독자 여러분~사회생활을 갓 시작한 20대에게 가장 중요한 자산관리의 핵심은 무엇일까요? 90년의 자산관리 노하우를 바탕으로 다양한 자산관리 고민에 대해 AIA생명이 무료 자산관리 이벤트(AIA생명 페이스북에서 진행)를 통해 답변해 드리고 있습니다.

이십대(가명)님월 소득은 약 320만원 정도로 연령대에 비해 비교적 높은 소득 수준을 가지고 계신데요, 이십대님처럼 사회 초년생이 많은 20대 분들은 어떻게 월급을 관리하고 종잣돈을 마련할 수 있는 지 AIA생명의 자산관리 전문가의 자문을 통해 알아보겠습니다.

현재의 저축상태

현재 이십대님의 월 소득은 약 320만원으로 비교적 높은 편이십니다. 하지만 저축은 적금 50만원으로 소득의 15% 수준으로 미래를 위한 투자가 소득에 비해 현저히 낮습니다. 일반적으로 젊은 세대일수록 소득의 반 이상은 투자하셔야 미래를 위한 기본 자산마련에 도움이 될 수 있으니 저축 및 투자 비중을 소득의 50% 이상으로 설정하실 것을 권해 드립니다.




부채 및 지출상태


작성해 주신 재무상담 보고서를 보면, 카드할부 금액이 50만원으로 기입돼 있습니다. 카드할부는 잘못된 소비습관의 하나라고 생각됩니다. 직장인들이 신용카드의 무이자 할부 혜택을 많이 이용하는데 그것은 무이자라는 허울 아래 부채를 갖고 있는 것과 다름이 없습니다. 월 소득대비 약 15%의 빚을 갖고 계신 것인데 무이자 할부 혜택은 소비를 부추기고 정확한 현금흐름 파악을 어렵게 하므로 꼭 체크카드를 이용하시기 바랍니다.

그리고, 생활비 152만원 중 외식비와 피복비의 비중이 105만원으로 상당히 높습니다. 바쁜 직장
생활 탓에 외식도 잦고 젊은 연령이라 쇼핑에 대한 욕구도 높을 것으로 이해 됩니다만, 이 부분
에서는 어느 정도의 절제가 필요할 것으로 생각됩니다. 체크카드와 각종 지출 명목의 통장을 따로 관리를 하신다면 지출도 통제할 수 있고 보다 정확한 생활비 지출 내역을 파악하실 수 있습니다.


단기 재무목표



앞으로 여러 가지 중요한 인생의 목표가 있으시겠지만 결혼이 그 중 하나일 것이라 생각됩니다. 여성의 경우 혼수 자금으로 평균 3,000~5,000만원을 준비하므로 여기에 목표를 두시고 결혼 예상 시기가 3년 이상이라면 기대 수익률이 일반 적금보다 높은 적립식 펀드에 가입하시고, 3년 이내로 보신다면 은행의 적금 상품을 활용하시면 되겠습니다. 혹시 아직 구체적인 결혼 계획이 없으시다면, 유학 공부, 주택 마련 등의 재무목표를 위해 가장 기본이 되는 종잣돈 만들기에 목표를 두시고 적금 상품과 적립식 펀드를 적극 활용하시기 바랍니다.


질병, 사고에 대한 대비책


많은 분들이 보험을 제대로 준비하지 못해 적금이나 펀드 등 일반 금융상품을 중도 해지하여 치료비로 사용하시곤 하는데요, 특히 이십대님께서 언급하셨듯이 암에 대한 가족병력이 있으신만큼 암에 대한 준비를 서두르셔야 합니다. 실손보험으로 의료비, 약제비에 대한 보장을 마련하시고, 암에 대해서는 별도 상품이나 특약 가입을 통해 추가 보장을 준비하시기 바랍니다. 보험료는 조금이라도 나이가 어릴 수록 낮은 것, 알고 계시죠? 미루지 말고 가입하시기 바랍니다.

입출금이 잦은 자금


공과금, 통신요금, 경조사비 등 입출금이 잦은 자금은 CMA 계좌를 활용해 관리해보세요. 급여 이체, 공과금 자동 이체 등의 조건을 충족하면 일반 보통예금 통장보다 높은 금리를 제공하는 CMA 계좌가 많습니다. 일반 은행에서도 유사한 계좌가 많으니 참고하시기 바랍니다.


노후에 대한 준비



하루라도 빨리 하시길 권해 드립니다. 젊은 사람들이 공통으로 가지고 있는 큰 자산이 바로 시간입니다. 20대는 시간을 종잣돈으로 삼아 무엇이든 이룰 수 있습니다. 갈수록 평균수명이 길어지고 있지만 대다수 국민들은 노후대비에 대한 심각성을 인식하지 못하고 있습니다. 특히 젊은 세대는 노후가 멀게만 느껴지다 보니 지금의 30~40대처럼 시기를 놓치고 후회하는 전철을 밟기 쉽습니다. 노후 준비는 일찍 시작하셔서 일찍 끝내신다는 생각으로 지금 당장 시작하시기 바랍니다. 특히 연금상품은 10년 이상 가입하실 경우 비과세 혜택을 받으실 수 있고, 세제적격 상품일 경우 1년에 400만원 한도에서 소득공제 혜택까지 보실 수 있으니 가입을 권유해 드립니다.

이상의 내용을 바탕으로 이십대님의 투자 포트폴리오를 설계해 보면 다음과 같습니다. 참고하셔서 소망대로, 소중히 버신 스마트하게 관리하시기 바랍니다^^ 현재의 생활비 152만원을 아래의 투자 포트폴리오에 맞춰 소비하는 습관이 중요하다는 것, 잊지 마세요!

*적격연금은 소득공제 혜택이 있는 대신 연금 수령 기간이 정해져 있고, 수령 연금액에 대해 과세가 되고, 비적격연금은 소득공제 혜택은 없으나 10년 이상 납입 시 연금수령 시 연금액에 대해 비과세 되며 선택 여부에 따라 종신 수령이 가능한 상품입니다.


마지막으로 정리하는 20대의 성공적인 재무설계 5가지 핵심 포인트!


1. 예산을 수립하고 예산 내에서 소비하는 습관 - 체크카드 이용, 저축을 먼저 하시고 남는 돈에 맞추어 소비
   하는 습관을 가지세요!
2. 장기 투자 - 복리효과를 충분히 누리시려면 시간의 힘을 빌려야 합니다. 은행 중심의 저축은 인플레이션
   을 절대로 이길 수 없습니다. 펀드, ELS 등 간접투자 상품을 권해 드립니다!
3. 20대 미혼의 저축금액 기준은 소득의 50% - 결혼 전까지 최소 50%를 꼭 유지하세요. 적금, 적립식 펀드 등
   의 상품을 활용하시기 바랍니다.
4. 결혼 준비와 신혼집 마련은 검소하게 - 즉, 대출을 최소화 하셔야 됩니다. 과도한 대출은 결혼이후의 생활
   을 힘겹게 만듭니다.
5. 자기 계발에 지속적으로 투자 - 20대는 재테크도 중요하지만 인생을 설계하고 미래를 준비해 나가는 자기
   계발에 많은 투자를 해야 하는 시기입니다. 현실에 안주하지 마시고 직업과 관련된 분야에 더 전문가가 되
   기 위해 노력하시기 바랍니다. 소득의 10%는 본인 계발 예산으로 책정하세요. 몇 년 후 몇 배의 가치로 보
   상받으실 수 있습니다. ^^



※본 상담내용은 개인의 자산관리에 참고로 활용하실 수 있으며, AIA생명은 본 상담내용에 따른 자산관리 결과에 어떠한 책임도 지지 않습니다.




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[자산관리] 자산균형을 위해 AIA생명이 자산관리 무료상담 기회를 드립니다

Real 이벤트 2011. 11. 28. 09:45

AIA 36.5 독자여러분 안녕하세요, AIA지기 입니다.^^
AIA생명에서 독자 여러분들께 무료 자산관리 상담 이벤트를 시작합니다.


앞으로 2주씩 무료 자산관리 상담 이벤트를 진행할 예정이니,

AIA생명의 자산관리 전문가들에게 체계적이고 친절한 무료 자산관리 상담을 받고,

상품권의 행운도 누리시길 바랍니다.^^

 

지금 응모하세요! :)





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  1. 선영 2011.11.28 17:07  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    응모하고 갑니다:-)

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