일시납즉시연금과 월지급식 펀드의 차이점을 알고 노후를 미리 준비하세요!

Real 라이프/Finance 2013. 6. 25. 10:29

노후를 준비하는 사람들이 많아지면서 월 지급식 금융상품에 대한 관심도 함께 높아지고 있습니다. 

월 지급식 금융상품에도 여러 종류가 있기 때문에 자신이 처한 상황과 미래 자산을 고려해서 전략적으로 계획을 짜야 합니다. 

월 지급식 상품의 종류에는 일시납즉시연금과 월지급식 펀드가 있는데요, 어떤 상품을 노후 자금 마련을 위해 가입할 지 고민하는 분들을 위해 두 상품의 차이점과 가입 시 살펴 보아야 할 점에 대해 알려 드리겠습니다. 

즉시연금과 월지급식펀드는 어떻게 운용되고 있나요? 

즉시연금은 가입 즉시 매월 일정액을 종신까지 지급받는 것이고 월지급식펀드는 가입 이후에 매월 약정된 분배금을 지급 받는 것입니다. 얼핏 보면 유사한 상품처럼 보이지만 다른 면이 많습니다. 

먼저 즉시연금에 대해서 설명해 드리겠습니다. 예를 들어 공시이율(변동금리)이 4%라는 조건 아래 1억원의 보험료를 내고 사망할 때까지 매달 연금을 지급받는 형태(종신형-20년 보증)로 연금에 가입하면 사망 시까지 매월 45만원 정도를 받을 수 있습니다. 

또 다른 방법으로는 원금(1억원)은 그대로 두고 이자만 20년 동안 받는 형태(상속형)에 가입하면 매월 31만원 씩 받다가 만기에 원금을 돌려받을 수 있습ㄴ니다. 다만 변동금리로 인해 월 지급액은 높아지거나 낮아질 수 있죠.

월지급식펀드는 분배형과 선택형 두 가지가 있는데요, 분배형의 경우 펀드운용 결과 발생한 이익을 분배해주는 형태의 상품이며, 선택형의 경우 펀드운용 결과와는 관계없이 정해진 분배금을 지급해주는 형태의 상품입니다. 

예를 들어 1억원을 예치 시 분배형의 경우 운용이익이 났을 경우에만 이익에 대해 매월 분배해주며, 선택형으로 분배율 연 6%로 가입했다면 원금 기준으로 0.5% (6%/ 12개월)에 해당하는 지급금(월 50만원)이 운용수익과 상관없이 매월 지급됩니다. 선택형은 투자수익률이 좋을 경우는 문제가 되지 않지만 펀드 운용 성과가 나빠지면 연 6%의 수준을 맞춰주기 위해 원금의 일부를 지급해야 하는 경우가 발생할 수 있습니다. 

구분 

즉시연금

 월지급식 펀드

특징 

안정적(변동금리) 연금 수령

주식, 채권 투자수익률에 따른 연금 수령 

장점

10년 이상 유지 시 비과세 금리 하락 시 최저보증이율 

물가상승 이상의 연금수령기대 

중도 환매 가능(유동성 장치) 

단점

시중금리 하락시 연금액 하락(변동금리) 

중도해지불가(종신형)

원금손실우려

월분배금마다 과세 

종류 

종신형, 상속형, 확정형 

분배형(이익만 분배),

선택형(원금도 분배) 

투자기간

10년 이상 (종신수령/상속가능) 

제한없음 (투자일 따라 환매수수료) 

수익률

공시이율 변동금리(현재 4% 내외)

 주식혼합형, 채권형 (금리+1~2%내외) 

수수료

사업비(약3%

약 1~2% 

세금

10년 이상 유지 시 비과세

(2억원 한도) 

이자 /배당 소득세 15.4%

(주식차익 비과세)


어떤 상품을 선택해야할까요? 

공적연금과 개인연금 이외의 노후자금이 목돈으로 준비되어 있다면 두 상품의 장점을 활용하여 안정성, 수익성, 유동성을 고려해 가입하는 것이 바람직합니다. 

즉시연금의 경우 종신형을 선택한다면 평균수명 이상 생존 시 더 많은 연금액을 수령할 수 있으며, 보증기간(10년, 20년, 30년)이 있어 연금수령 중 사망 시 보증기간 동안 유족이 남은 연금을 수령할 수 있습니다. 

특히 즉시연금의 경우 여성 가입자(피보험자)가 월등히 많은 것으로 나타나는데, 이는 노후에 홀로 남을 가능성이 높은 아내를 위해 남편들이 즉시 연금에 많이 가입한 것으로 분석됩니다. 또 2억원 이하 퇴직금 등을 즉시연금에 넣고 평생 고정 소득을 얻으려는 수요가 많은 것을 알 수 있습니다.

월지급식펀드는 분배형을 선택해 수익이난 부분만 수령, 원금에 대한 유동성을 확보해두는 것이 좋습니다. 

가능한 한 주식형보다는 채권형을 선택하며 은행금리 이상의 수익을 안정적으로 가지고 가는 전략을 세운다면 즉시연금의 안정성과 지속성 그리고 월지급식펀드가 지닌 수익성과 유동성을 모두 얻을 수 있을 것입니다. 

나와 사랑하는 가족의 미래를 책임지는 노후 대비, 미리미리 준비하세요^l^





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