AIA생명이 소개하는 허를 찌르는 40대의 재테크

Real 라이프/Finance 2012. 9. 5. 14:58

40대엔 자녀교육비 마련과 동시에 노후준비를 위한 목돈 마련이 필요한 시기입니다. 늘어나는 지출을 감당하면서 목돈을 마련하는 것이 쉬운 일은 아닌데요. 자신의 형편에 맞게 장기적으로 투자하여 얻을 수 있는 목표 수익률을 먼저 따져보세요. 이때는 효과적인 목돈 마련을 위해 안정성과 투자성 상품을 모두 고려하여 운용할 자금을 배분하는 것이 핵심입니다.   


40대 재테크의 핵심 키워드

자녀교육비 마련/주택 마련이나 확장/부채 상환/개인연금 가입/장기목돈마련


<자녀교육비 마련할 때 먼저 알아야 할 체크리스트>

▶ 매년 대학 교육비 상승폭은 약 8~9%입니다. 현재 대학 교육비가 1천만 원이라면 우리 아이가 대학 갈 시기에는 3~4천만 원이 될 수 있다는 얘기죠. 교육자금을 위한 저축을 할 때는 반드시 이 점을 고려해서 추가적으로 저축을 늘려야 한다는 점 기억하세요.^^

▶ 자녀교육비 마련을 위한 저축 방법은 일정한 정액 저축을 하다가 매년 증액하는 방법이 장기적으로 좋습니다. 초기부터 너무 큰 저축액을 잡으면 부담이 클 수 있으므로 현재의 저축 여력에 따라 일정하게 저축하다가 중간마다 추가 저축을 하는 증액 저축 방식이 유리한 것이죠. 이때 추가 저축은 교육비 상승폭(8%)만큼이 적당하며, 만일 투자수익률이 10%를 웃돌 경우는 추가 저축을 하지 않아도 된답니다.  

▶ 아직 자녀가 어린 시기에는 교육비 투자보다는 자녀의 미래를 위해 저축에 치중하는 것이 좋습니다. 자녀의 성장과 동시에 지출도 동반 상승하게 되므로 자녀가 어릴 때부터 과도한 교육비 투자를 하게 되면 정작 중요한 교육이 필요할 때 자금이 모자랄 수 있기 때문이죠. 따라서 좀 더 장기적으로 보고 안정적으로 교육비를 마련하는 것이 낫습니다. 

▶ 목돈이 있다면 과감하게 교육비 용도로 따로 떼어 운용해야 합니다. 아직 자녀가 어리니 다른 곳에 투자해서 목돈을 만들어 교육비로 활용하겠다는 계획은 현실적으로 어려울 수 있으므로 교육비만큼은 애초에 따로 떼어 놓고 손을 대지 않는 것이 좋습니다. 



<안정성과 투자성 상품의 발란스 찾기>

초등학교 입학부터 대학교 졸업까지 교육 지출비 예상 금액은 평균 1억 5천만 원에서 2억 원가량으로 계산됩니다. 이것은 대학교 등록금까지만 포함되어 있고 그 외 개인 교습비 및 유학, 해외 연수는 포함되지 않은 금액이니 사실상 추가금액이 더 필요하다는 얘기죠. 그러나 자녀가 대학을 졸업할 때까지 교육비뿐만 아니라 노후 대비도 같이해야 합니다. 이렇게 40대에는 중장기적으로 목돈을 마련해야 하는 시기이므로 안정성 혹은 투자성 중 한 가지 방식으로만 운용해서는 목표 수익률을 내기 어렵습니다. 따라서 안정성과 투자성 상품을 적절히 분배하여 알맞은 수익률을 따져 봐야 합니다. 

▶ 예금, 적금
정해진 기간에 일정한 금액을 투자하여 단리 이자 수익률을 얻을 수 있는 예금, 적금 상품은 중도해지 시 손해 부담이 없으므로 단기 저축 상품으로 좋습니다. 될 수 있으면 만기는 길게, 예금자 보호법 범위 안에서 제2금융권이나 새마을금고, 신협, 농협, 수협 등을 활용하면 더욱 높은 금리를 기대할 수 있습니다. 

 적립식 펀드
소규모 금액을 정기적으로 적립할 수 있는 적립식 펀드는 투자의 코스트 에버리지(평균매입단가) 효과가 있기 때문에 주식시장이 지속적인 하락만 하지 않는다면 장기적으로 다소 안정적인 목돈을 마련할 수 있습니다. 단, 목표기간까지 시장의 변동에 너무 현혹되지 않고 장기간 참고 견디는 것이 중요합니다. 중도 자금이 필요할 때는 펀드 일부만을 환매(부분 환매)하여 충당하거나 혹은 펀드를 여러 개로 나누어 시기별로 환매 시점을 다르게 활용할 수도 있습니다. 

 기타 투자형 상품 
ELS(주식연계증권)와 ELW(주식연계워런트)는 큰 수익을 얻을 수 있는 투자형 상품이지만 그만큼 손실도 발생할 수 있는 상품이므로 비중을 작게 하여 손실이 나도 문제없을 만큼의 여유자금으로 운용하는 것이 좋습니다. 

 변액보험 상품
취학 전 아동을 둔 가정이라면 10년 이상의 투자 상품을 활용하는 것이 좋습니다. 10년 이상 꾸준히 저축하며 비과세 혜택과 투자성 상품으로서 수익 기회가 있으니 장기투자 상품으로는 안성맞춤이라고 할 수 있는데요. 중간에 자금이 필요하면 중도 인출하여 비용을 충당하고 남은 금액은 지속적으로 투자되기 때문에 교육비 상승과 화폐 가치 하락 문제점을 어느 정도 보완해 줍니다. 자신의 형편에 맞추어 정액 저축과 증액 저축을 동시에 할 수 있는 것도 장점이죠. 특히, 자녀 교육비 준비를 위한 특화된 변액보험 상품이 있으니 이를 활용해 보는 것도 좋겠습니다. 단, 10년 이상 투자하지 않고 중도 해지하면 변액보험 상품만의 혜택을 누리지 못하니 신중히 고려해서 가입하세요. ^^ 

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<돈은 모으는 것보다 손실을 막는 것이 중요합니다.>

나이가 들어감에 따라 여러 질병에 걸리거나 진단 및 치료를 받을 일도 많아집니다. 보장성 보험은 다양한 질병이나 사고에 대비하고 금전적으로 발생할 수 있는 손실을 막을 수 있는 최소한의 안전판이므로 나에게 꼭 필요한 보험상품을 따져보아 가입하는 것이 중요합니다. 이미 있는 보험 상품의 경우, 더 추가하거나 변경해야 할 부분은 없는지 중간점검을 해 주세요. 

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